▲2020年在深圳电视台点评“原油宝”

这两天银行圈又引起关注了，起因是工商银行南宁分行的大额存单不翼而飞，涉及2.5亿元。关于事情的来龙去脉，有多家媒体报道，比如红星新闻《工行2.5亿存款不翼而飞，竟是“内鬼”所为！回应：系个人犯罪行为》，这里就不展开讲了。

相对“2.5亿存单”中涉及的刑事犯罪问题，我更想探讨银行是否负有对客户的赔偿责任。当然，工行的态度很简单，这是个人犯罪，并不是银行的过错。言下之意，就是储户想挽回损失，别找银行，去找那个谁谁谁。

事实上，也有工行的客户去法院起诉了，要求银行承担赔偿责任，案件经过一审二审再审，都驳回了原告的诉讼请求，理由和银行的一样。

“先刑后民”是司法机构在处理案件的流程，现在仿佛成了金融机构不承担责任的“免死金牌”。先不讲法律问题，情理上就让人觉得别扭，如果不是因为银行这个特殊的机构，这类事件根本不可能发生。

其他人随便去拉个存款试试？不信邪的在路上拉几个人说：“在我这里存2.5亿元吧，给你利息。”不说是否当你是疯子，真做成了也是妥妥地非法吸收公众存款。

我们国家只有银行金融机构可以开展存款业务，这是法律赋予银行的“超级权利”，所以在银行里发生的与存款有关的纠纷，银行要承担“超级义务”，才符合权利义务对等的法理。

其实银行机构出现问题并不少见。

2020年的中行“原油宝”事件，全国有数万名投资者穿仓，甚至还要追加保证金。事发之后，中行与部分投资者先行达成的和解协议，由中行承担穿仓损失和20%本金。

当然也有部分投资者不满意这个和解方案，向法院提起了诉讼，案件经过一审二审，在2021年2月南京中院作出终审判决，判决中行承担的损失和此前和解方案一致。

时间再往前看，2019年招行、钱端理财爆雷，涉及9000多名投资者共14亿元，在招行与钱端平台互相指责、推卸责任之后，在2020年有第三方平台出面，收购投资者手中的债权，称不低于本金的80%，有部分投资者收到100%本金。

同时，该案也进入刑事程序，追究个人的刑事责任，并在2021年8月开庭审理，被告人被指控挪用资金罪。

如果再扩展一些，还有代销理财、贵金属、基金产品，甚至“飞单”购买了保险、P2P等等，储户、理财投资者在银行里发生的财产损失，长期以来并没有界定一个问题：

银行到底要不要承担赔偿责任。

从银行的角度出发，当然是不愿意承担的。

写到这里，必须要指出一点，工行大额存单、招行钱端理财、中行原油宝，以及代销基金、保险、“飞单”等等，并不是同一个法律关系，笔者也无意要把上述的行为归于同一个法律指导之下。但本文的观点非常明确：

银行要根据过错比例承担相应的责任，而不是一句“与己无关”就把责任推得干净。

如果深入一点讨论这次的工行大额存单事件，现在有观点认为，如果涉及职务侵占，就是银行员工侵占了银行的钱，那银行要对储户负责；而现在定性为盗窃罪，是银行员工盗取了储户的钱，所以与银行无关。

笔者认为，银行员工是否构成犯罪、涉及何罪名，与银行是否存在过错并不是一回事，不能因前者而否定后者。对个人犯罪，考察的是个人是否侵害了法益，对其非法所得进行追赃退赔，除了填补受害人损失以外，也有剥夺被告人非法所得的功能。

而对于储户而言，其损失除了犯罪因素，是否有银行的过错，当然是必须要考察的内容。从目前报道来看，工行存在很大过错：一是银行程序存在漏洞，在储户本人未到场的情况下，存单被注销；二是在案发前半年，有储户去银行取款但被发现是假存单，还报了警，但银行未处理，让银行员工多了半年作案时间。

这些因素，是导致储户受损的原因之一，属于民事关系上的“多因一果”。

但从以往的司法实践来看，绝大多数案件均不予以考察银行的过错，而是认为由刑事案件进行解决。

从根本上说，这是司法对于银行金融机构过度保护的惯性使然。

最后，还有一些法律以外的因素值得关注，不管是招行钱端还是中行原油宝，所涉及的人数众多。而工行大额存单事件的受害人只有18人。

不禁疑惑，涉及的人数会不会对银行的处置态度有所影响？如果有的话，看来这又是“莫犯众怒”的现实版本。（End）

参考资料

1、红星新闻：工行2.5亿存款不翼而飞，竟是“内鬼”所为！回应：系个人犯罪行为

https://static.cdsb.com/micropub/Articles/202203/b81c87c92b17daa0dc28253e9d9de7a9.html?fromUdid=bea87d44-9152-4939-90ca-15500fe15534

2、时代周刊：招行钱端案发两年后：主犯被诉涉嫌挪用资金，14亿元去向成谜

https://baijiahao.baidu.com/s?id=1708839082696503208&wfr=spider&for=pc

3、券商中国：原油宝“第一案”二审落槌！维持一审原判，中行承担全部穿仓损失和20%本金损失

https://baijiahao.baidu.com/s?id=1691637604935426323&wfr=spider&for=pc

4、界面新闻：中行“原油宝”和解协议曝光，不追究欠款并赔付20%本金

https://baijiahao.baidu.com/s?id=1665901688301297108&wfr=spider&for=pc

5、财联社：招行钱端新进展！部分投资者拿到本金 杭州杭深：是否有第二批申报可关注小程序公告

https://baijiahao.baidu.com/s?id=1665212602965511784&wfr=spider&for=pc

6、上游新闻：2.5亿元银行存款被盗 知情人：年息24%揽存后销户 银行流程有漏洞

https://www.toutiao.com/i7076032570353402379/?app=news_article×tamp=1647616246&use_new_style=1&req_id=202203182310460101310570980E1C397C&group_id=7076032570353402379&wxshare_count=1&tt_from=weixin&utm_source=weixin&utm_medium=toutiao_android&utm_campaign=client_share&share_token=c95a9965-294b-45a1-af51-32b981871147

题图摄影：骆艺瑄